金融科技+场景，缓解小微企业融资难题

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发布时间：2019-10-17 分类：趋势研究

新中国成立70年来，经济发生了翻天覆地的变化，我国的金融业不断与国际接轨，走出一条中国特色的发展之路。然而，小微企业融资难、融资贵的问题却一直存在，并成为困扰小微企业发展的瓶颈。为了缓解小微企业融资难题，政府、金融机构进行了多种探索。而利用金融科技捕捉小微企业生产经营中的大数据并加以利用，这种创新模式为缓解这一世界性的融资难题提供思路，也为小微企业贷款提供了可能性。

改革开放以来，经过40年的发展，个体户、小微企业如雨后春笋般涌现。数据显示，截至2017年底，我国民营企业数量超过2700万家，个体工商户超过6500万户，注册资本超过165万亿元。在我国，中小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的主力军。在促进就业、改善民生、加速经济增长等方面发挥着举足轻重的优势。

然而，受限于传统的信贷模式，小微企业由于缺乏抵押物、抗风险能力弱、缺乏信用记录等先天特点，导致其在融资市场上处于弱势地位。中国60%以上的民营企业和90%的个体工商户没有银行贷款记录。

业内人士称，小微企业融资难、融资贵的原因是多方面的。根本原因在于信息不对称，金融机构对小微企业的信息了解和分析难度大；其次，效率低，单笔贷款可能只有几万几十万；再次，小微企业抗风险能力差，风险程度较高。因此金融机构不敢放贷。

党中央、国务院对解决小微企业融资难题、发展普惠金融高度重视，强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。金融系统按照“几家抬”工作思路，调动商业银行为小微企业贷款的积极性，加大了小微企业的信贷投入。国有大型银行下沉服务重心、股份制银行加快普惠金融体系建设、地方法人金融机构延伸服务触角……

近年来，通过大数据、区块链等新技术，为解决融资难题探索可能性。利用金融科技对各种数据进行分析，为破解信息不对称难题提供了重要工具。通过捕捉小微企业生产经营的轨迹，为金融机构提供可靠的“信用数据”，既提高了贷款成功的可能性，还降低了交易成本和信贷服务门槛。

顺应“产业发展需求”应运而生的供应链金融，也在传统信息模式的基础上，在风控环节纳入借款企业与上下游企业在贸易往来中的资金流、信息流、物流等信息，授信基于真实的贸易往来，大大提升了风控效果。

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